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【央廣網】《“健康險”步入快車道 如何為健康“擔保”》--上篇《健康險有必要買嗎?》
   2019-02-22  點擊量:14145

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央廣網北京2月20日消息(記者嚴紅霞)伴隨人們對健康問題的關注,健康險的發展也步入“快車道”。數據顯示,2012年以來,商業健康保險保費規模年均增長在38%以上,在各類保險產品中增長速度最快,去年首次突破了5000億元。伴隨健康險需求的增長,國內市場上各類保險產品也紛紛登場,包括重大疾病保險、補充醫療保險、稅優健康險、健康護理險在內有幾千款之多。

  
健康險能否為我們健康增加“保障”?普通家庭有沒有必要購買?面對紛繁復雜的產品,又該如何選擇?經濟之聲推出專題報道《健康險步入快車道,如何為健康“擔保”》,今天推出上篇《健康險有必要買嗎?》。

  
一場“小病”也許能拖垮一個中產家庭,一場“大病”則會讓多數家庭陷入絕望。有數據顯示,去年,某電商平臺保險類小程序訪問量同比上漲超過400%。今年春節過后,北京的王女士第一次考慮在家庭理財計劃中,加入一些“健康類”的保險支出。王女士告訴記者:“我屬于上有老下有小的‘中年危機’人群,要贍養4位老人,撫養1個孩子,已經有兩位老人相繼得病,的確經不起什么意外了,所以也是想著能夠買一份合適的保險,給自己一份保障,也給孩子將來減輕負擔。”

  
和王女士一樣存在“健康焦慮”的人不在少數。中國保險行業協會發布的《中國商業健康保險發展指數報告2018》顯示,82.1%的人認為自身罹患重大疾病的風險非常大,有47.8%的人認為應該投保,最終只有6.7%的人付諸行動。

  
消費者為啥不積極?報告顯示,近半數受訪者認為商業健康保險“價格太高”。此外,近3成受訪者“不知道選哪個產品”,近2成選擇“看不懂產品介紹”。在辦理過商業健康保險理賠的受訪者中,有4.2%的受訪者表示不滿意,受訪者反饋的理賠方面問題主要包括:理賠流程繁瑣、處理時效較長等。

  
中國人保健康公司產品開發部辛丹博士說,對于健康險概念,大多數消費者認知相對模糊,“我身邊的人對保險本身不是很了解,對健康險了解就更少。其實健康險不像市場上賣的壽險之類的有長期儲蓄的功能,健康險更大的功能還是在保障上,我們更關注的是人本身。在我看來,保障型保險其實也是家庭理財的一部分,家庭能有預算的肯定是小毛病,但是突發的、意外的巨大支出大部分家里拿不出來,我們看重的是在家庭理財上應對風險的保障。”

  
如何理解健康險的概念?中國人保健康公司總裁宋福興說,首先需要厘清的是,我國目前是以基本醫療保障為主體,商業健康保險為補充,覆蓋城鄉居民的多層次醫療保障體系,也就是“政府保基本、商業保補充”。“就像走路一樣,一段是社保的,一段是商保的,一段是個人出的。也可以分為第一支柱是基本醫保,第二支柱是企業雇主為職工掏的,這需要立法來要求,同城如果能建成商業補充部分,我們就會把(醫療保障)邊界(界定得)更清晰。”

  
數據顯示,2017年我國衛生總費用的支出是5.16萬億元,其中政府支出占了30%多,社會支出占41%,個人支出占比28%。也就是說,目前三分之二醫療保障要靠企業、單位或者靠個人承擔。

  
宋福興認為,醫療衛生費用的快速上漲不僅加重了個人負擔,也使得醫療社會保障體系承壓。宋福興說:“經過調查研究,大概三分之一是基本醫保,那么就出現一個什么問題?過去講看病難看病貴,老百姓的感受是我得了病花了一萬元只報了三千元,還有六千元報不了,這些是醫保目錄之外的,就形成了實際報銷比例保障不足。”

  
相關數據顯示,我國老年人口兩周患病率為46.6%,導致老年人口的醫療費用支出十分巨大,社會衛生支出占比也相應提升,2016年占比已經高達30%。與此同時,作為社會衛生支出重要組成的醫療保障基金自2009年新醫改以來不斷擴大,支出增長長期高于收入增長,而商業健康保險支出占比僅為2%,并沒有形成實際支撐力。相比之下,美國、德國等國2015年健康險保費占醫療衛生支出分別達到33%、10%,為我國20倍、6倍。

  
近幾年,國家頻頻出臺政策,把健康險提升到戰略層面:2014年國務院辦公廳出臺《關于加快發展商業健康保險的若干意見》、以實施稅收優惠來推動的稅優健康險從2017年起在全國推廣。商業健康保險保費規模從2012年的862億元增長到2017年的4389億元,年均增長38.45%,去年1到11月首次突破5000億元,是各類保險產品中增長最快的。現有100多家保險公司開展了商業健康保險業務,開發了涵蓋疾病險、醫療險、護理險和失能收入損失險四大類、超過3500個商業健康保險產品。

  
在中國人保健康公司總裁宋福興看來,不同的家庭情況各異,對健康的風險管理和防控也應因人而異。宋福興說:“在青少年時期,我就買醫療保險,因為我還是健康狀態;中年的時候我有一定的積蓄,我買帶有一定儲蓄性質的醫療保險或者重大疾病保險,因為上有老下有小;再到歲數稍大一點,考慮提早買長期護理保險,因為子女就一個或者兩個,對失能或者失智的老人,由社會的專業人士和隊伍來護理比較好。”

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